这几年行业真的是巨变啊，2019年的时候还能买到预定利率40.25%的储蓄险。然后遇到了贸易战、疫情、房地产行业的崩塌、老龄化，宏观经济的冲击一刻不停，一波又一波。
十年期国债收益率已经跌破2.3%了。
2023年，60家非上市寿险公司整体亏损140亿。
2022年，59家非上市寿险公司整体盈利22亿。
2021年，64家非上市寿险公司整体盈利457亿。
2020年，66家非上市寿险公司 整体盈利423亿。
2019年，62家非上市寿险公司整体盈利425亿。
保险公司拿到保费然后去投资，保费是负债端，投资是资产端，资产端的收益率越来越低，没事就暴个雷玩玩。中国平安在2023年年报直接把投资收益率假设改为4.5%了。
投资端赚不到钱，自然没有办法长期在负债端给客户较高的收益率，最后形成规模巨大的利差损。
为了避免这种最坏情况的发生，监管层主导放出三重大刀：预定利率持续调整，从4.025%到3.5%，再到3%，我个人感觉还会继续调整；报行合一，抓费差损；分级分类监管，严厉管制无脑价格战。
作为吃瓜群众，我们能看到的是保险的收益率越来越低，保障性产品的价格越来越贵。
根据最新的监管节奏，预计本月底市场上的高收益率储蓄险可能“全军覆没”。
最后的时间，我把值得珍惜的储蓄险做个梳理，其实也没啥梳理的，已经是屈指可数，如果有意愿配置保险的，一定要抓住这最后的时间窗口，否则到了四月份，你再接触的产品就主要是分红险了，哈哈。
第一、增额终身寿
这里就推荐一个核心产品：国联人寿平安如意两全险B款。
没什么花哨，就是收益率高。
保费5000起步，按1000元递增，趸交的话，第十年内部收益率就有2.89%，合计单利3.29%。
锁定利率终身，第二十年内部收益率2.94%，合计单利3.93%，这是无敌的数据了，碾压一切银行存款和国债了。
第三十年单利4.67%，第四十年单利5.55%。
保障责任没啥死角，减保写进合同，年度减保上限20%保费。可以用来做教育年金，或者婚嫁金等等，资金还是很灵活的。
复星保德信的星盈家（虎啸版）和大家养老的大盈之家也不错，可以作为替代品。
增额终身寿，看这三款够了。
第二、养老年金
养老年金巅峰的时候第一梯队有十几个产品，群芳争艳，可以选择自己喜欢的产品。
到了今天，值得推荐的只有三款：复星保德信的星海赢家、鼎城的诚爱一生和富德生命鑫禧年年尊享版，我建议首先选择星海赢家，另外两款作为替代品，当然这三个产品大概率月底都会消失。
看一款养老金利益如何，主要看养老金领取金额、现金价值、内部收益率IRR、身故金，四个数值就够了。
复保星海赢家(龙腾版)计划二领取最高，领取我一直认为是养老年金最重要的指标。
复保星海赢家(龙腾版)没有健康告知，所有人都可以投保。
在增值服务方面，复星保德信养老年金可以对接的养老社区项目叫星堡。星堡作为一家高品质美式持续照料养老社区(CCRC)，已在北京、上海等地成功开业，建筑面积超过10万平方米，未来将在天津、江苏、浙江、福建、广东、四川等全国重点地区城市规划布局。
星堡不但有完善的硬件条件，而且采用美国先进养老理念，鼓励并帮助长者延长独立生活的时间，建设宽敞舒适的公共区域，组织丰富多彩的活动，甚至会安排定期外出&特色旅行；提供家庭医生式健康管理，康复护理等服务。
复星保德信还为其会员建立了专门的「臻星守护 」会员服务体系，依据年化保费金额不同，划分为不同会员等级，以提供多样化优质服务。
其服务体系是与第三方合作，以“提供健康医疗服务“为核心，形成涵盖保险咨询服务、养老服务、高端生活服务、教育服务、文旅服务和公益服务的综合生态服务体系。
以上说的六款产品都是非常不错的（2主+4备），就是因为不错，所以必须要接受整改，因为监管认为卖这些产品，保险公司长期看是要亏损的。
预计本月底之后，固定利率的储蓄险黄金时代就要落幕了，分红险时代正式开启，我们终于要和香港一样了，开始卖固定利率+浮动利率的保险了。
如果打算配置保险并且希望彻底锁定利率的，这可能就是最后的时间窗口了。@今日话题 @雪球达人秀 @ETF星推官 $中国平安(SH601318)$ $中国太保(SH601601)$ $中国人寿(SH601628)$