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【财新网】（记者 张宇哲
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在金融科技革命的背景下，金融生态已经正在被重新定义，这一轮科技革命是以移动互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等信息通信技术为代表，新技术通过网络连接起来成为互联网金融发展的重要驱动力量。在FinTech（金融科技）和RegTech（监管科技）方面，中国、美国、英国都非常活跃的，但从实际数据看，中国的移动互联网技术和应用领先美国5年，规模是美国的10倍，金融科技正以惊人的速度迅猛发展，对人们的生活方式产生了颠覆性的影响，成为未来发展的重要驱动力量，但安全风险不容忽视。

　　2016年至今，随着监管政策逐步收紧，互联网金融野蛮式的发展告一段落，业务回归本质，中国互联网协会副秘书长石现升在2017年6月17日的 “金融科技发展与法律前沿国际论坛”上表示，互联网金融行业的发展对传统监管确实有很大挑战，但监管部门在新技术、新的服务时代来临时，思路是否能保持前后一致性？“比如‘牛栏关猫’不行，但是‘小猫进小洞、大猫进大洞’也是不行的。”

　　金融安全风险不容忽视

　　从互联网金融业态看，目前已形成包括支付结算、P2P借贷、金融融资、金融征信、网络理财等领域；从柜台的交易到 网上交易的迁移，平台化、智能化、场景化、特点突出，从数字金融转向数字银行的数字革新，同时在服务过程中呈现出多元化的趋势。

　　截至2017年6月1日，国家互联网金融风险分析技术平台监测数据显示，已收录的20大类业态的互联网金融平台共有1.8万多家，其中在线运营平台1.2万多家， 6月份的互联网金融活跃用户超过5.9亿，其中支付用户居多；资金方面，网络借贷、众筹和支付三种业态的累计交易总额超过70万亿元，其中互联网支付超过65万亿元，网络借贷（P2P）超过5.43亿元；对2000家网络借贷、网站公布数据进行统计发现，互联网众筹超过400亿元。

　　在石现升看来，中国的互联网金融迅猛发展的主要原因是，中国市场确实有着包容的监管环境，给了行业发展允许试错的机会，同时还存在着未得到有效满足的庞大的普惠金融服务需求，但安全风险不容忽视。

　　互金协会的监测数据显示，在微观层面存在的互联网金融安全风险方面，截止到2017年6月1日监测到系统漏洞1067个，其中高危漏洞占2/3，从漏洞类型来看，会导致敏感信息的泄露，以及影响整个系统平台的正常运转，前述三类漏洞加起来将近50%。

　　从1.8万家互联网金融平台的日常运营来看，其中1960家存在违规或异常，442个属于系统预警过高的高危网站，同时存在1078个网站漏洞，容易被不法闯入者利用。对于互联网金融网站的攻击达到120万次，其中木马攻击最多，其次是僵尸网络和网络后门，其中运行异常的包括该互金网站未履行有效的备案程序，并进行虚假宣传，提供异常综合收益率，比如承诺给用户过高收益回报；在违规开展业务的网站中，超出经营范围有181个，同时服务器部署在境外逃避监管的有700多家，公告异常的有200多家，还有有跑路嫌疑的互金平台等；另外有4.5万个互联网金融平台的仿冒网页。

　　有些互金平台在做P2P或小额信贷的催收时，可以通过APP的下载，获取用户的通讯录，在催收的时候对用户所有通讯录的朋友构成骚扰，不断的打电话或短信提示，“这就涉及到通讯录上的个人的信息保护，要经过用户的授权和许可。”石现升说。

　　RegTech助力金融安全

　　在石现升看来，中国金融行业传统风控方式依赖于线下渠道，在互联网环境下局限性较为突出，互联网使金融服务惠及更多用户，也积累了海量数据，但应用不能停留在浅层面上，如今互联网金融正是各类风控模型逐渐成熟的阶段，对海量数据有效分析能对整个监管科技带来极大促进。

　　如何把大数据运用在金融安全监测系统的各个环节？中国互联网金融协会秘书长助理吕罗文援引互联网金融协会的例子称，协会从服务监管、服务行业、服务社会的角度出发，搭建了一系列的基础服务，包括统计监测、行业预警、集中登记披露平台和信用信息共享平台。目前对统计监测系统的直接上报机构超过200多家，这些机构包括消费金融、P2P网络小贷，交易规模所占行业的比重超过80%，而且是从统计报数以后汇总到明细的报数。

　　风险预警系统则是通过利率的期限、杠杆、资产、平台的运营、诚信、技术安全和正面信息七个维度，涉及了23项异常的判别规则和风险阀值，筛查形成异常平台的目录，互联网金融协会将定期向国家部委上报风险异常监测报告。

　　如何降低金融信用风险，防止骗贷、资金诈骗行为，需要集中更多的借贷信息，互金协会搭建的前述信用信息共享平台，则集中了互联网金融行业里规模较大的从事放贷业务的信息平台的信息。

　　石现升表示，数据是一切金融科技的核心原材料，从数据的流入、分析、处理、储存和流出四个环节来构建全方位的监测预警分析和处置机制，可以有效的提升联网金融安全的能力和水平。比如真实性的验证，从信贷历史的汇总和地址、电话真实性的验证、黑名单制度等，目前互金协会也正配合国家信用体系建设，在系统的收集黑名单及黑名单应用标准。

　　吕罗文介绍，目前信用信息共享平台已经收录了900多万自然人客户、1000多万个人债权融资类客户，将于近期向会员提供信用信息的查阅服务。

　　石现升同时强调说，金融科技驱动生态安全的重塑，包括实现对金融服务的安全性、流动性的要求，同时加强金融与科技企业的合作，包括生物识别技术、虹膜识别、人脸识别等技术。

　　他进一步举例说，比如人工智能可以从不同的维度进行用户画像，可以对用户信息、行为动态甚至网民的情绪进行捕捉；利用生物识别技术对于远程登录和建立用户账户，可以进行个性化、智能化的安全风险预警，有效降低人力成本并提升金融风控和业务处理能力。

　　石现升表示，互联网企业从做平台到做数据、再到做生态，同业化的竞争处于白热化的状态，未来差异化的服务模式才是竞争的热点，未来互联网金融的发展将会通过建立以客户体验为导向、以技术创新为驱动、以规范安全服务为优势，以互联网低成本扩张为手段的业务模式，并不断拓展业务服务的智能化、个性化、数字化缔结关系的速度和深度