其实，还是陶行长没有具体发展零售业务的办法，
看着其它银行零售业务赚钱，市场上的股民也是大力呼吁，
再加点他以前就是搞零售的，一上台，就说要大力发展零售，
为了兑现，所以只能用最笨的传统搞零售的方法，大量招人去扫楼。
当前早就过了那个时代了，现在多高的人工成本，根本就不可行，
为了营收指标，只能降低风控。
所以当时我就说，银行业只要为了营收一冲量，基本都不会有好结果。
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通过生态圈去连接和增加客户，打破不同业务部门的壁垒，增加内部业务之间的协作，
通过这种慢工出细活的方式，其实才是最可靠的。
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发展零售的瓶颈，并不只在零售上，
一个是企业文化，建立不了以客户为中心的思想，零售很难搞好。
以客户为中心，就是深入探究客户的所需所求，通过场景背景，挖掘每类系统解决方案。
另一个是梳理内部的所有业务条线，根据解决方案，做最优化配合。
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兴业银行做对公业务的解决方案，做的很好，
因为每单业务都很大，也就足够重视。
可是做对个人的解决方案，就很死板，成了以产品为中心，爱买不买。
说明做零售的思想上是有问题的，意识不到信息化时代，大规模标准化业务的组合有多重要。
希望以后能做好吧，不是能很快见效的，尤其是思想上的问题。

大力发展零售没错，这种体量的银行零售必须起来，体重越大越需要两条腿走路，兴业错在降低风控去发展零售。

前任行长好不好，大家都清楚

个人理解:目前零售业务是出现一些拐点，特别是资产端，居民固定资产配置需求急剧萎缩，收入增速也在止步不前，以前以零售资产投放为主，以薅客户羊毛的赚钱方式可能会举步维艰。
但是零售对兴业银行的意义可能更多是在负债端和财富管理。兴业需要庞大的零售客户集群去支撑它的大财富业务，也需要零售存款去提高他的负债议价能力。
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正常的经济循环应该是: 银行吸收零售存款，然后投放信贷给生产部门，然后再扩大整个社会财富。
前十年貌似出现一种不正常的情况: 很多银行吸收生产部门存款，然后高价投放给零售，然后居民再进行资产配置，这个过程中他们确实赚了很多钱。
哪种模式是更长久的，更长远的，看美国后房地产时代的银行业发展可以看出端倪。
貌似一个时代好像在终结，另个时代又在诞生。
$兴业银行(SH601166)$

企业经营成功需要天时地利人和，曾经的零售王者招行可能也已经廉颇老矣，投资标的这一定是需要动态跟踪的，所谓优秀的企业也有可能是踏对了风口，不一定能长久

曾经的兴业也是优秀的，务实，创新，敢打敢拼，但是随着企业内部环境和外部环境的变化，逐渐变的平庸。

信用卡直接体现了坏账率，其他行大家慢慢看！房地产贷款余额提高，坏账率降低就这么牛逼，这也是坚持投资兴业的原因！股份行第一了，不服的再过两年看看各项指标

兴业这个搞同业的文化去搞零售，肯定搞不成，但是现在不搞零售也难受，不得不佩服招商银行马和田的先见之明，地产不行，城投不行，经济下行，零售业务的优势尽显啊。存量博弈，兴业要跟工农中建去比拼资金成本，难上加难，所以兴业和招商的差距会越拉越大。