@资深保险人丘斌斌 老师说保险归根结底保的是钱。没有任何保险能保证你不生病，保证你不出交通意外，但保险可以保证你生病时有钱治病，所以保险归根结底保的是钱。这样一解释，前面的问题就很简单了，如果你是非常有钱的人，那么保险并不是很有必要买（实际上有钱人也有其买保险的理由和方式，我们后面再说）。因为生病或者其他意外所需要的钱，对你来说不算什么，不会因为一场大病或者意外残疾之类的问题而变得贫困，生活难以为继。
而对于还没有足够财富的人来说，保险还是很有必要的。保险其实是家庭理财的一个重要部分。我国的储蓄率很高，因为大家都觉得要攒些钱以备不时之需。这就是一种自我防范风险的意识，但是这么做并不是很好，因为会有大量的资金为了防范风险被闲置下来，这部分资金的价值就会被通货膨胀逐渐蚕食，相信大家也都感受到过去货币贬值的速度了，这样一来我就需要继续攒钱对抗货币贬值，如此周而复始。但是配置了保险就不一样了。我们可以这样来看待保险，把它当做一个投资杠杆，即借贷来看。举个例子，假设你有30万，这是一笔不错的起步资金，可以投资赚取额外的收入，但是如果你把它投了出去，一旦发生如重大疾病等意外风险，这笔钱有可能无法变现，或者大幅的折价变现，然后用以支付医疗费，重新变的身无分文。而你经过这次意外可能已经不能胜任工作继续赚取生活费，那么这个时候就不仅仅是反贫的问题了，没有收入只能等死。而第二种情况，你买30万的保险，你可以当做是借了30万，交几千块钱保险费当做利息（注意这里说的是消费型保险，为什么是消费型，后面再说），这样加上你自己的钱，一共有60万，拿一半来做投资赚取额外收益，一半存在保险公司，等有意外需要用钱的时候就可以去保险公司取出来。这样既支付了发生意外所需要的费用，又保证了投资收益的持续，可以支撑后续的生活。
所以保险实际上解决了两个问题：1、避免了陷入为防范风险攒钱--贬值--不足以抵御风险--再攒钱--再贬值的死循环；2、避免了资金投出后，暴漏在风险之下，赌运气的情况。
理解了以上的解释，就明白了保险的必要性。而且以上的例子不仅是针对已经有一定积蓄的人来说的，实际上越是没钱的人，就越需要保险。但是应该要量力而为。因为过度的买保险会损耗初始可以用来的投资的本金，这样你可能很难滚大你的本金，走向致富。这就要说到如何买保险了，其实就一条基本原则，在同等保障范围的情况下，每次交的钱越少越好。注意是每次，而不是总额越少越好。因为每次交的越少，相当于每年支付的利息越少，杠杆越高，省下的每分钱都能通过投资获得更高的回报。以某重疾险为例，30岁开始投保，同样保30万，保期30年，可以选择一次交清和分10年交、20年交、30年交，选择缴费周期越长，每次交的越少，选择缴费周期越短交的总额越少，我们仅比较一下10年和30年的区别。
可以看到30年期的虽然缴费总额多出了2.1万，但是一开始每年少交的3060，经过30年以每年年化收益率5%计算变为了10万多，以10%年化收益率计算变为了32万多，远超多缴的保费。
以上说的都是消费型保险，也就是说保费是支付过后就当做消费掉了，不再返还，还有其他的如保费返还型，分红型，还有万能险什么的，这些初始缴费都比消费型的高很多，虽然有返还，但是同理初始多缴的钱都会在投资中获得更高的回报，远比返还的费用要高的多，如果我能拿来获得年化10%的投资收益，何必把钱给保险公司，让他拿着我的钱去赚钱呢。这就是为什么只选择消费型保险的原因。
（如何获得年化10%的收益率，这个以前说过很多次了，不在重复了，可以看这里 网页链接）
另外再说一下保险的其他应用，也算是填了一开始提到的富人买保险的坑。保险除了对冲风险这个众所周知的作用外，还有避税和避债的作用。保险的赔付金是不收个人所得税的，而且保险并不作为被保险人的遗产，所以受益人获得保险金的时候是不扣税的，同时也不承担被保险人的债务。避税这方面因为目前我国还没有遗产税，所以用处不大。但避债方面的确可以被利用，例如子女获得父母死亡的保险金，不需要承担父母债务，而继承遗产的话，则必须同时承担债务。这里可能会涉及道德风险，也请大家明白，如果投保行为中涉嫌违法的，保险一样是会被查扣的。
暂时就想到这么多，希望对大家有用。
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