增额终身寿险

今天看到了一个球友的帖子，说银行有种产品规则是，

每年存A万元，连存B年,

满10年后可以领取Y元，也可以每月领取Z元;

满20年后可以领取C元，也可以每月领取D元；

并且复利计息，终身锁定利率。

看了这个规则我就觉得挺有意思的，这妥妥的就是保险公司的增额终身寿险，绝对不是存款。只是摆在银行这里而已。银行是保险的销售渠道之一，合法合规没什么可说的。

有一点要提醒大家的就是千万千万不要把它和存款等同，也不要拿它去和存款做对比。两者的对比就像飞机和坦克的对比，不是同类，不具可比性。硬要对比一些相关的参数，就是以偏概全。

借着这位球友的帖子，我给大家大概的讲讲增额终身寿。顺便评论一下他的文案，他说的是存款方案而不是存款，注意区别。

增额终身寿的大致规则就是上文说的内容。

它的特点有这么几个，

1. 长期投资，基本是10年以上,买入有手续费，会在后面（5年左右时）把手续费返还。

2. 写进合同的利率是有保障的，法律规定，即使保险公司破产了，后续接手的保险公司也得认这合同。所以不用担心它黄了。

3. 适合比我更保守的人投资，因为它是确定的。也因此利率不会定的太高。

4. 中途退保会有损失，退保越早损失越大（犹豫期除外）。

5. 除了有理财的功能，还有人身保险的功能，会有人提前挂了怎样处理的条款。一般情况下，比较鸡肋，属于有但没大用。

6. 领取简单。向保险公司提出申请就行了。

7. 经常听到销售人员说停售了，要买赶紧下手。之所以这样是因为保险属于强监管行业，保险公司为了扩大客群，总会在监管的基础上，打擦边球，搞点猫腻，被监管发现之后，就强制下架。随着利率的下行，买的越晚的拿到的合同利率越低，这是事实。

再说一下适合人群。

1. 不喜欢一点点风险，就喜欢确定。比如，养老规划。因为变老是必然，所以就希望养老的钱也是必然。

2. 至少做15年以上的规划，它说白了就是利用复利的时间效应挣钱。也因此如果提前支取的话，收益会显著下降。

3. 痛恨利率下行，但是又不想碰股票基金这类投资的。因为它可以锁定利率，不会像国债一样到期之后按照新利率来，可以对抗利率下行的风险。

总归一句话，增额终身寿就是个理财投资手段（不是唯一手段），没必要把吹上天去，也没有必要贬得一文不值。合适不合适，因人而异。

有兴趣的，咱们可以深聊。我也可以趁机展示一下我的专业。