余额宝又跌了！
前几天它的七日年化收益率，已经跌破了2%，也就是说你1万块钱存一年，连200块钱利息都拿不到……
记得余额宝刚成立那会，收益可是达到过6.76%的！也成了当时很多人的第一次理财教育。
那现在收益为啥会跌破2%呢？
主要原因还是最近的市场大放水。
受新冠肺炎疫情的影响，各国央行陆续开启降息大潮，希望能促进消费、刺激经济。
因为如果不降息，市场上就会非常缺钱，很多中小企业都会因此倒闭。
大家想一想，市场不缺钱了，借钱的成本是不是就会变低？
所以降息带来的最直接影响，就是国债收益率、银行存款利率一路走低。
而余额宝的本质就是一款货币基金啊，它的主要投资标的是短期的国债、存款、存单和质押式逆回购等资产。
说白了，余额宝的收益是随着流动性而变化的：
流动性越充裕，钱越不值钱，它的收益越低；
流动性越紧张，钱越是香饽饽，它的收益就越高。
以目前的经济形势来看，未来很长一段时间，货币还是会处于宽松状态，所以余额宝近一步下跌的可能性，很大！
除了余额宝外，创新存款最近也面临利率下调的风险。
央行下发了一则《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，重点规范整改定期存款提前支取靠档计息的问题。
以后这类产品提前取出来的收益，不会再有以前那么高了，当下的高息创新存款，也要更新规则把利率降低。
难怪有人发牢骚：火锅奶茶齐涨价，理财收益还降低，这日子真是没法过了……
那如果不买余额宝，还有哪些低风险的投资可以替代？
这个问题，就得从整体的资产配置角度来看了，钱具体放哪里，还得根据实际用途安排。
1年以内要用的的钱，我建议考虑流动性、安全性为主，不用太纠结收益率。
大家都知道金融中有一个不可能“三角”——安全性好、收益高、流动性强，咱必须做出取舍！
这类资金不会太多，通常就10万以内，所以我比较推荐的还是货币基金和新型的银行存款。
货币基金不用说，基本保本，而且随用随取。我收集了几个收益比余额宝高的产品，给大家做参考。
（真的只是参考啊，不代表产品推荐！）
此外新型的银行存款也很值得推荐，保本保息，存长期，短期都可以，收益大概是这个样子：
比如你有一笔6万块的应急金，那不妨7天、1个月和3个月周期的产品各买2万，这样收益、流动性同时兼顾了。
3年内用不上的钱，可以考虑一下债券基金，收益大概在4-6%。
它的波动比货币基金要大，如果只是投资几周，可能会有短期浮亏，不太推荐。
但只要把时间拉长，年化收益跑赢货基1%-2%完全没问题！
债券基金分很多种，短债基金、长债基金、可转债基金等等。
其中风险最低的一类就是短债基金了，比如很多人都熟悉的华宝中短债。
另外，追求100%稳健的朋友，还可以考虑更长期限的银行存款，或者大额存单，收益基本能达到4%，还是很不错的。
5年内用不上的钱，就可以冒险一点，投资一些权益类产品——基金、股票，以追求更大的投资收益了。
具体的我不多说，之前陆陆续续已经跟大家聊了不少，老朋友应该都是很熟悉。
当然了，如果你觉得股票、基金波动太大，还是想追求稳健收益，那就不妨考虑配置一些年金险吧。
目前长期锁定接近4%的收益率，还是不难做到的。
现在看可能觉得有点低，但如果将来利率持续走低，那么这份“锁死”的收益率就会显得弥足珍贵了。