为知识付费的时代，我们愿意为自己、为孩子投入的教育花费越来越多：
准备孩子的教育金是不是越早越好？
到底该存多少教育金合适？
读研，考证，职业培训，到底能给我带来多少回报？
……
我们从财务的角度，看看教育这件事。
第一步.4个特点，认识教育金
1.没有时间弹性与费用弹性
时间上，子女到了一定年龄（18岁左右）就要念大学。
费用上，早期及高等教育前的教育质量不同，费用不一，高等教育的学费相对固定，大学费用支出一年大约在1.5万以上。
2.必须靠自己准备
与退休规划有养老金账户不同，子女教育金没有强制储蓄的账户，全都要自己着手准备哦。
3.资质无法事先控制
子女是否求上进对花费也是有影响的，不学无术的与积极进取的由于各自追求的不同，求学期间的花销相差很大。
4.持续时间长，支出总额大，成长率高于通货膨胀率
教育金的支出少说十几年，多则二十几年，虽然每年的费用可能并不高，但持续这么多年，这笔费说不定都能够一套房了呢！
曾有调查显示，2004年的一般物价增长率为1.1%，可教育费用的增长率却高达4.3%，所以，至少要保证教育金的增长率高于通货膨胀率才行啊！
第二步.3大原则，做足保障
1.要配合保险规划，父母寿险保额中应考虑子女教育金现值
这是因为如果一旦发生保险事故，教育准备金的来源很可能会中断。所以我们应该根据教育金的需求，讲其加入投保额。
2.投资报酬率不宜过于保守，至少要高于学费成长率
不同时期教育金的增长率也不同，难以估计，所以一定不能规划得过于保守，连高考规则都年年有新花样，我们的投资收益可要比学费涨价跑得快啊。
如果你计划几年后读MBA，现在MBA的夸张涨幅也千万不要忽略。
3.要从宽规划，注意是否需要提早规划
子女以后的兴趣发展方向可能与父母的期望有出入，所有从宽规划，保证教育金能应付未来子女的多种选择。
另外，子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，很可能需要提早规划子女教育。我们不要子女上大学而牺牲掉你的退休生活质量哦。
注：在这里我们可以通过一个指标计算来判断究竟是否需要提早规划，即教育金负担比率。
教育金负担比率= 届时教育金负担 ÷ 届时可支配收入
若计算结果高于30%，则绝对需要提早储备。
我们来举个栗子吧。
大东的孩子刚满10周岁：
目前家庭年可支配收入是6万元，预计每年增长4%，
按照当前的费用水平计算，大学教育每年费用为1万元，预计每年增长5%
那么，孩子满18周岁上大学时，大学第一年的教育金负担比率就是：
1*（1+5%）^8/[6*(1+4%)^8]=17.99%
结果小于30%，说明比较合理，没有非常必要提早规划教育金。如果只是供孩子上普通大学，大东在子女教育方面就没太大压力了。
其实小伙伴们还应该知道一下这个公式：
用来计算现在若投资一笔钱作为以后的教育金，那么它的终值是否能覆盖你所需要的金额，如果不可以的话，那当要提早做好规划啦~
第三步.教育投资，也讲“收益率”
说完了花费，我们也来想想美好的事——回报。
现在，基础教育的费用基本不高，但若要继续进行昂贵的高阶教育（出国、读研等），或是想考贵贵的证书、参加付费职业培训，就可以分析一下“收益率”了。
所以，即使没有子女，我们在投资自己的时候可以算算这笔账。
为了计算更精准一些，我们考虑时间价值，那么这种情况下的投资年报酬率计算公式就是：
投资教育的年报酬率 = RATE (n, PMT,-PV) （简算）
n=以后段毕业时点为基准点计算可工作年数
PMT=两学历薪资年差异=后段学历薪资-前段学历薪资
PV=总成本现值=学费成本+机会成本
让我们继续举例子：
1. 数据统计结果，读研究生年化收益率近20%
有机构曾收集数据并计算国内各阶段教育的投资报酬率，我们以高等教育的本科升硕士为例：年报酬率=RATE(31, 20985,-108512)=19.26%
这大致是说，目前的平均情况，投资自己读硕士的费用，能够获得19.26%的投资收益率，看起来投资自己，不仅是精神上有回报，而且经济上回报也不错。
不过，目前的研究生含金量也差别很大，具体情况还要具体分析。
2. 小A的故事：留学后，工资涨幅压力大
目前，出国留学也是很多人的选择，费用支出也不少。除了正常的学费，外语考试费、语言培训费、院校申请费、往返机票费、生活用品等各项花费就不少。
拿小伙伴小A来举个例子。小A计划就读英国曼彻斯特大学的硕士，一年学费2万英镑，生活费预计15万。加上前期的准备费用在3万元左右，小A的留学花费在40万人民币左右。
小A身边有一些毕业后直接工作的同学，毕业年薪在8万元左右。假设小A现在直接就业，差不多也是这个收入水平。
为小A算一笔经济账，如果不考虑货币时间价值，粗略计算：
40万一年的费用加上8万左右的公司损失，小A出国读研的机会成本在48万元左右。在不考虑货币时间价值情况下，若以拿到硕士后工作31年来分摊：
48万元÷31＝15484元
15484元÷8万元＝20%
简单估算，小A取得国外硕士学位回国后，年薪要增加20%以上，年薪达到9.6万元才能把此教育投资收回。
当然，这只是一个经济角度的粗略计算，多一个思考维度帮助你决策。
第四步.选好工具，实践起来
通常我们都是将教育金的规划工具分为这样几类：
对于这几类规划工具，我们还应该知道这些事：
对于低收入人群，多了解教育金补助和助学贷款，目前我们国家对于教育的支持力度还是很大的。千万不要因为钱的问题而失去基础教育和大学教育的机会。
这里，我们重点来说说比较大众的情况。
1.基础 / 明确的教育金规划——现金类、固定收益类中低风险理财产品
基础教育，或者是你非常明确需要参与的培训深造，那么时间和金额弹性就很低。稳稳的幸福是最重要的。
当然，我们都知道教育费用现在增长比较快，投资时收益率至少要高于学费成长率。
参考工具：货币市场基金、国债、万能险、银行理财、债券基金等
2.补充教育金——中高风险的浮动收益类产品
在有基础保障教育金的基础上，如有余力，可以适当考虑尽早规划一个额外的账户，适当尝试中高风险的投资（往往是长期投资），作为补充教育金。
有更多的财力支持，给我们、我们的孩子更广阔的学习机会，合乐而不为呢。
参考工具：基金定投
最后，简单介绍一下土豪的外挂选择——子女教育信托。尤其适合以下两种类型的人：
￭ 有大额的整笔资金用作子女教育的，可以设立此信托，找一个境外受托人管理这项资产，并以子女为受益人。
￭ 在夫妻离婚的情况下，对未成年的子女，可以用离婚前的共同财产，或由子女抚养金责任方，找一个独立专业的受托人，成立一个子女教养金信托，并以子女为受益人老保证子女未来的教育用金。
最后，尽管我们从财务角度分析了这么多，但教育当然不仅仅是功利的计算，更重要的是开阔视野，提升自己。
做好充分教育规划之后，希望我们都能成为终身学习者，对这个一直世界充满好奇。
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