去年还完房贷之后就在思考这事，压心底的话不知向谁说，把自己的观点写在雪球和知乎上，不足之处请指证。
开源节流，存钱！梳理目前家庭刚性开支主要是孩子补课费和学费，物业水电费，生活费，预计一年工资会有3万左右节余，若业绩好会更多，节流方面比如能面买粉来做面包或馒头的，绝不买面包馒头，每天早餐就可以节省至少10元以上。随着时间推移，补课费和学费这项会减少，但自己医药费预计会增加，现在养成勤俭节约习惯，未来退休之后家庭支出估计主要是生活费、物业水电费用支出，预计养老金能覆盖，但要过上悠闲的日子还需努力。
40多岁的人了，进入人生下半场，不折腾，求稳，毕竟我们就是普通人，这年龄也成不了什么惊天地泣鬼神的大事，尽力教育好孩子，努力存钱，努力思考开劈让钱赚钱的新方法。
未来存养老钱我整理了三个方向，这仨都不会因为年龄的增加而衰退，不因体力衰减而会减少收益，有点像金庸小说里的大侠，方向正确，加上复利钱越多越吃香。
【一、买房】
【二、理财】
【三、保险】
一、买房方向
再买磁房子收房租养老，未来当个包租公包租婆，实现财产性收入。这个非常纠结，当下重庆天量房源，价格相当的低了。前几天看了一套楼梯房证上近200平方，赠送面积100多平方，成交价是95万，确实动心，但咨询了银行这个属于老旧小区，楼梯房不支持贷款。整理了一下我的担忧：
坏的方面
1、房子成交周期长，变现能力弱
2、与开发商、物业、邻居都有莫大的有关系，这三个方面只要一项没有选好，都是给自己找麻烦。特别是邻居，一不小心遇上费心的邻居，哪就不是收益的事了，尽管是小概率。
3、房产税，尽管当下延缓了房产税，但是这个最终也会落地吧？
4、房子维修，还有不出租情况下，会有物业费的成本支出。
5、贷款购买需要支付一笔不必要的利息。
6、有可能房价会继续下跌，这样会看着帐面市值减少比较煎熬。
好的方面
1、每月会有持续的租金收入，
2、未来15年公积金有着落了，并且还可以抵1000元的个税。
3、应急时可以将房子出售变现。
4、房价大概率会随着货币贬值，起到保值或增值作用，相对股票来说收益比较稳定。
针对以上分析，现在我还在纠结是否买房，最近一直在关注法拍房，但却纠结是否下叉，和对未来的不确定各种担忧。
若现在买一套法拍100万左右的房子，未来在重庆预期会有2~3万的租金收益，折中即收益率2.5%，假若公积金贷款利息与抵个税利息相抵，房价不涨不降，扣除中介、房子养护费用，预计需要45年左右才可能收回成本。但重庆二手法拍房子有效年限时间也就40年左右，不清楚未来政策会怎么样比如房产税，还有遗产税等，有一定政策风险，火灾等外因影响。
二、理财方向
1、银行存款
2、股票
3、债券
我想理财无非就这三样东东，但这些金融知识需要不断的学习，我本身就是一个非常宅的人，所以有更多的时间来学习看书，去了解他们的规则和规律。面对这三项，我个人更喜欢股票。
我对银行存款，这个暂时几乎不考虑。
股票和债券，记得有本书叫《随机漫步华尔街》建议是股票和债券进行合理化搭配，当下我对债券理解还不到位，除了国债外其它债都不怎么放心，同理，国债我也认为利率太低，所以重心放在股票市场上。下图是2023年的收益情况，没亏。
刚刚过去的2023年没亏
若拿我现在持仓的$中国平安(SH601318)$ 来说，去年分红是15+9.3=24.3元/10股，按当下的股价计算股息率应该在6%左右，若持股不动，这个收益还是相当可观的。相对前面提到的房子，成本不稳定，波动率极高，交易周期短，交易时间内随时可以市场价出货，第二天就可以到帐，开通融资帐户之后融资成本是6%左右利息。但股价波动太大，风险和收益都高于房子。
历年分红
相对而言房子买入成本是固定的，利用公积金杠杆，计算好首付之后，每月无脑数钱就是，唯一差异就是收益不会稳定，经济好时房租会高一些，经济环境不好时，房租会低一些。
三、保险方向
这块我大致经历了前同事做保险的老公游说、做保险的邻居游说、做保险的家族长辈游说，总体是保险期实也是一种理财，并且是把自己的钱拿 给别人去买股票或债券，毕竟保险公司又不能印钱。
前同事的老公司和我谈保险时，我为了反驳证明我的观点，给他举了一个例子，现在让我买保险正如一个30岁的小伙子，拿钱给您让您去嫖娼，然后自己躲在窗外看你们的活塞运动，听水响。
但邻居这边，天天见面，偶尔刮风下雨时，还要麻烦人家收收衣服被子什么的，真不好推托，去年开通了个人年金，即每年买1.2万上限的个人年金，未来15年退休，累计会有18万的个人年金，作退休之用。算是免为其难的，又照顾了邻居的业务，也不再为他期盼的眼神而感到尴尬。
综上所述，现在除了社保外，我额外给自己买了1.2万/年的个人养老年金，余下的钱计划拿到股市上博一把，并同时纠结要不要再买一套投资性住房。
计划好了存款，那未来怎么用呢？
若国家不推迟退休年限，我将在60岁退休，按目前的呼声，大概率会65岁才能领退休金，也就是在丧失劳动力之前，预计75岁以前吧，我应该会选择回农村，在农村生活，所以刚退休那10年左右时间我的费用会相当的低。等腿脚不利索之后再回城享受现代货的医疗养老条件等死。利用这几年股市的收益，把农村老家的房子修葺一下，未来20年左右的时间还能享受和回味童年的趣事。对了，这个是1990年前后父母给我在农村修的房子。
该不该在农村自建房？网页链接{35 赞同 · 15 评论回答}
当然接下来，我会利用周末的时间学习烘焙，不至于将来不会做饭把自己给饿死，有城里的朋友来看望我，或晚辈们来看我时，我会做面包甜点给他们吃。还会买一些木作工具，学做做个快乐的老木匠，在童年生活过的土地上就地取材，学作制作一些精美的器具，可能一个月一个成品，或者一年一个成品，再利用像淘宝或抖音什么的平台，卖出来，不会很贵，但够自己油盐酱醋的开支即可。
人无远忧必有近虑，以上就是我对未来的一些想法，并为之努力。争取年迈之时不给国家和子女、以及周围的人增人负担，做一个无忧无虑的退休老头。