最近，把此前欠大学同学的保险咨询债，全部回复了一遍。他们的问题，挺有代表性的，有的问题也问得我很蒙圈。
不过，我发现，哪怕受过高等教育，对保险的认知尚且如此，更何况普通的老百姓们呢。
看来，保险这条路，曲折又光明~（da ji xue）
01 给谁买？为谁辛苦为谁怜？
帮我们全家做个方案吧！哔哩吧啦做完方案后，“我觉得最重要的是先给我妈来一份”。
中国自古就有“尊老爱幼”的传统，“老吾老以及人之老”、“幼吾幼以及人之幼”，从中国人的情感深处，会把这种爱赋予在保险中传递给父母和孩子。
这无可厚非，也是保险承载中国传统文化的象征。我曾分析过这种趋势和诱因，详见~
但保险的核心功能从来都是对风险分担和转移。
说白了，购买一份保险是为了转移风险，付出一定的保费，将风险转给保险公司。当风险到来的时候，保险公司通过赔付，将我们的（经济）损失降低。
因此，配置保险出发点在于对个人、家庭、财产、企业等的风险分析。从家庭风险构成来看，家庭的顶梁柱—年轻夫妇才是最大“风险”。
房子没有“顶梁柱”，就要坍塌；家庭没了“顶梁柱”，就是“孩子嗷嗷待哺无人照顾”、“父母年迈体弱无人抚养”。
中国人讲求孝，最害怕的是“子欲养而亲不在”，但反过来想，“亲欲养而子不在”何尝又不是另一种悲哀呢？
02 等我3年后再买如何？
帮我算下要是晚三年买价格如何？
3年以后，同等产品若未停售，价格肯定更贵，因身体健康和风险状况增加。
3年以后，你要的这款产品可能已经停售，想买买不到。
3年以后，可能你的身体健康状况已发生某种变化，不符合健康告知。
也许你会说，3年以后我收入更高，价格不是问题。
可谁能保证这3年来你无风险保障的“裸奔”？
你又说，重疾发生的概率不是在40岁以后才会急剧飙升吗？
我这30岁的年纪，省体壮如牛，怎么会不堪一击？
那是总体的趋势，并不代表个体，再说了，重疾年轻化愈演愈烈？
风险来了，从来不会跟你打一声招呼。
03 选一年期还是选长期？
首要考虑长期重疾险配置。因为随着健康状况不断恶化，核保越来越严格，尽早买拿到长期重疾保障入场券。
保障期限长，只需一次核保即可，而一年期没有保证续保，不知哪一天因为某个小疾病就没有机会购买了，得不偿失。
当然，一年期的短期重疾险适合在保险预算资金紧张时，或者刚毕业的大学生等，短期重疾也可作为弥补长期重疾保额不足。
04 一年期健康险可保证续保？
别相信那些辞藻绚烂的宣传话术，一年期的健康险产品，今天不可能保证续保到99岁，明天也不可能续保到99。
根子在哪？在于人的身体健康状况，尤其在30岁以后，是随着年龄增长不断恶化的，风险不断累积，还指望保险公司持续的续保？简直就是痴人说梦。
关于百万医疗险的续保文章请见，关于一年期重疾险的续保分析请见。
05医疗险和重疾险啥关系？
这两位是一堆黄金搭档，同样解决的是人的身体健康问题，终极目的是要把你从“疾病”中拉出来。
医疗险说，你大胆去看病，医保有封顶线和起付线，还有自费药、进口药，医保报销不了的我来报，我是费用补偿。
重疾险说，你生病了，治疗期和康复期起码要1-3年，这几年没收入来源，家中上有老、下有老，我一次性给你50万（保额），挽救你的经济生命。
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