昨晚我在文章里提到贵州银行2023年的财报，后台讨论人很多，很多朋友生怕自己存地方银行的钱取不出来。紧扣话题，大周六的我们来详细聊聊，地方银行的不良贷款缘何如此高？存中小银行的钱如何处理？
先给没看财报的朋友溯源一下，贵州银行对公房地产不良贷款余额竟然有30.46亿元，较上年末增加9.84亿元，增长47.7%，不良率由上年末的20.21%攀升到40.39%，数据翻倍增长。
我又去翻了别的地方中小银行财报，好家伙，不看不知道，一看吓傻个人。盛京银行不良贷款128亿，不良率2.68%；哈尔滨银行，不良贷款92.6亿，不良率2.87%；东莞农商银行不良贷款43亿，同比49.7%。还有很多，像江西银行、中原银行、天津银行、甘肃银行、九江银行、晋商银行等不良率都很高。
整个看下来，高血压都快上来了，其中不良率最高的是哈尔滨银行。股价现在已经一地鸡毛！哈尔滨银行从最高2.7港元跌下来，现在只有0.29港元。天津银行从6.49跌到1.69港元，盛京银行从12块多跌到不足一港元。
出现如此多不良贷款导致减值损失增加，净利率完全看不下去，股价自然持续低走。地方性银行不良率最好的是宁波银行，目前市值1400多亿，是地方中小银行的行业标杆。
为啥地方中小银行不良贷款率如此之高？
这还得从房地产说起。拿贵州银行来讲，背靠茅台和贵州国资，按理说背景十分雄厚，但赖不住房地产重锤。过去三年，楼市供需不平衡，需求下滑，房价下跌，加上部分房企爆雷以及经济放缓后居民收入没怎么提高，这直接导致房企和部分家庭，因支撑不了房贷而造成了银行不良贷款率的倍速递增。
像郑州银行、渝农银行、晋商银行也都是同样问题，郑州银行去年营收就大幅下降，净利润大跌28.5%，而像九江银行、江西银行、盛京银行去年业绩都无比难看，整体大跌都在20%以上。
业绩大跌，自然和房地产业趋势下滑紧密相关。其实地产业下滑，受苦的不单单是银行，上中下游何尝不是如此。我老家一朋友公司，前几年营收近十亿，但这两年即便拓展海外市场，营收也只有3亿。
可见，地产业过去蓬勃发展的时候，带动了上中下游产业链，也带动了银行估值上行。但今天，银行绑定的项目坏账太多，估值没法准确，股价只能下跌。
最近很多信托爆雷其实也是这样，太多项目挂钩了地产，最终没法兑付投资者。如平安信托延期兑付，四川信托爆雷，五矿信托、中信信托很多项目逾期。
像下面这位投资人，2020年投的城投债券项目，本来去年就到期的，他跟我说，现在还没有兑付。这样的事其实屡见不鲜，以前的P2P玩不下去了，就换种方式收割中产，非标城投的投资人就是这两年的最大受害者，只不过和P2P不同的是，这种非标城投投资门槛高，起步就得100万，还得300万资产证明，所以受害者毕竟还是少数。
说到非标城投，其实这种玩法是最近几年才兴起的，18年国务院发布《关于规范金融企业对地方政府和国有企业投融资行为有关问题》中，规范了机构的融资渠道，这个时候很多城投公司的资金被限制了，但又为了融资，所以就选择了高成本的非标融资方式。
你们之前听到的中植基金爆雷就是非标融资的大哥，本质就是一边给到投资人的回报过高，一边是地产下滑，最终入不敷出，直接爆雷。本质来讲，现在银行利率下滑，你找到年化收益超过5%以上的投资品就存在风险，不存在无风险一说。只是风险是R1还是R5的区别。
第二个问题，大家存中小银行的钱怎么办？
这两年随着银行理财打破刚兑，很多人买银行理财也亏钱了，比如去年、前年买养老基金的朋友，有的亏10%，有的亏15%。除了R1\R2的产品，银行理财现如今也不保本了。
以前经济飞速发展的时候，利率很高，现在银行存款已经到了2.0。前两年储蓄险还能有个3.5，现在也只有3.0。如果对比到发达地区，比如弯弯，以前储蓄险利率也挺高，后来也调整到了1.5。但即便是1.5依然有很多人在疯抢，我们发展到后面，也是如此。
经济社会发展到最后，是不允许利率很高的，别看美国现在利率很高，那是因为他们有美元霸权，这一点，其他任何国家都比不了。那回到大家手里的财富，如果存银行，银行怎么存？
很简单，一家小银行存款不要超过50万。
现在银行的趋势，不好说有的银行还能抗几年，但如果真爆雷了，根据现行法律，如果你存80万，那最多赔付你50万。所以不要在同一家中小银行存款超过50万。
其次，财富可以做好配置，股票、保险、海外投资、平时支出，存银行，多渠道分散投资总是好事，鸡蛋不要放一个篮子，不是叫你都买银行，而是放不同品类。
好了，就酱，散会。