今天收到条招行短信，招行给我150000万闪电贷额度，使用券后，利率低至3.3%。跟群友聊过之后，发现不少群友都收到了类似短信。有群友反映，自己在招行卡上只有100块存款，可依然得到了较高额度的闪电贷，利率低至3%。我的招行卡存了50块，虽然卡处在冻结状态，可也同样得到了招行的低利率授信。
这个利率，叫人大吃一惊。
回来看了看，招行零售存款成本是1.22，如按3.3的贷款利率，1块贷款资产产生的收益率只有2.08%。成本是多少呢？闪电贷属于报表类别的其他类贷款，2022年年报，该类贷款核销后不良率是1.35。这就完了吗？不，要知道，招行每块钱的资产，还包含了接近1%的业务管理费成本。
这还是税前。
这样算，招行岂不是干了赔本买卖？
或许，招行这批闪电贷选择的客户，风偏较低，不良率或许没那么高。但是，招行真的了解我吗？它凭啥觉得我一定会还他钱？我虽然有招行卡，可与招行基本是0接触啊？
招行这么干的动机是什么？
其实我们都知道，现在零售面临资产荒，资产很不好做。平银就在大力收缩以前发展得风生水起的信用卡、新一贷。招行的房贷资产规模也开始负增长。而在目前的大环境下，银行的零售存款增长速度，远远高于零售贷款的增长速度。
在这种大环境下，招行大力推广闪电贷的意图是啥呢？
从资产和负债的匹配性来讲，用1.22成本的零售贷款，非得要匹配利率仅仅只有3.3%、不良率高达1.35的零售贷款吗？
这样的业务真的赚钱吗？
就没有别的更好的选择吗？
招行的扩张压力就这么大吗？
元芳，你怎么看？
