来源 | 独角金融
这是独角金融原文刊载的一封读者求助信
我是内蒙古四子王旗的一名退休教师，今年68岁。我的家乡虽小，却很知名。是神州飞船降落的草原，总上央视。我们那个边陲小镇是个熟人社会，亲朋好友之间，只要信誉在线，无论什么事都是本着能帮则帮的原则行事，包括帮人做贷款的担保人。
之前国家为了满足当地农民和牧民的金融需求，开发了一种叫“农户联保贷款”的惠农贷款。但是，这种产品到了地方上，却被一些人和企业、金融机构盯上，开创出一种创新的无风险“商业模式”。银行给本来不需要额外担保人的“农户联保贷款”增加所谓的增信担保人，然后给高风险用户贷款，将风险转嫁给担保人。
2014年，我在四子王蒙银村镇银行的要求下，经亲戚介绍，给四子王旗供济堂镇陆(也写六)合堂村的三户农户做了9万元农户联保贷款的增信担保人，这三户农户为“联保小组借款人”，而我作为额外的“增信担保人”。2015年借款到期时，三个借款人偿还了3万元本金，此后直到2020年，才陆续又还了2.9万，合计共还本息5.9万元，剩下的钱连本带利到现在都没有还上。
我本来只是一个担保人，蒙银银行已经查封了三户联保借款人的车子、房子等资产，我和家人多次与蒙银银行沟通，请求他们先执行借款人的资产，不足部分再由我承担担保责任。但是，三次执行，蒙银银行均是申请优先划转我的资金，累计三笔合计7.7万元。与法院沟通后，才知道银行根本就没有申请执行借款人的非现金资产，而是直接划走我的现金。最近，法院又通知我，银行又申请执行我3万多元现金。如果这次再被划走3万多元，我将累计被执行超10.7万元！
如此算来，当初的9万元贷款，经过这几年下来，本金连同利息及罚息等，需要累计还给银行16.6万元！而且这还没有完呢！
借款人曾和我家人说，不是不还银行钱，而是不认可蒙银银行的利息，“惠农贷款”比高利贷利息还高。而且，我和借款人都多次向蒙银银行询问，利息和费用是怎么算出来的？因为经过我们计算，已经超过了国家法定的民间借贷年利率15.4%的上限，但是银行始终不给我们计算明细，只是回复说系统计算的。
而我本人，就因做这笔贷款的担保人，陷入了悲惨的境地。我近年来因身患极重度慢阻肺、极重度肺动脉高压、重度心脏三尖瓣返流等严重疾病，多次被抢救，住ICU。因为身陷这起贷款纠纷，退休工资和存款被银行划转、资产被冻结，每次住院的钱都需要和亲戚周借。2019年12月，我因大腿骨骨折手术引起严重的肺源性心脏病，在北京航空总医院抢救18天，花费11万元。仅以2021年为例，我就因慢阻肺和肺动脉高压，3次住院、2次急诊抢救，如果再加上平时的门诊和用药，累计花费近10万元。
虽然国家医保能给报销一部分，但是，身患重病及多次住院，以及工资被冻结，仅仅是我自己承担的费用部分也让我的生活捉襟见肘。
图为我在医院住院治疗
另外，因我的肺病比较严重，坐飞机都需要申请携带氧气，但蒙银村镇银行却申请限高令，令我看病都没有办法乘坐两个小时左右就能往返呼市和北京的高铁、动车和飞机，我去北京看病需要坐汽车7、8个小时，家里有慢阻肺病人的都知道意味着什么。我有的时候想，如果我因长时间坐车导致病发无法呼吸，这个算谁的责任？蒙银银行会承担这个责任吗？
此外，我让家人就这个借款合同的问题，咨询了中国农业大学教授、律师等专业人士。按照专人人士的答复，蒙银银行给三个借款人的资信评级全是一级，按照“农户联保贷款”的要求，一级资信根本不需要额外担保人。但是当时找我做的是增信担保人，也就是银行明知借款人资信不足，却给了虚高的评级。
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而且，我作为借款合同的相关人，银行却始终都不给我一份借款合同，在我家人多次登门索要之后，才给了我合同中的几页。专业人士在看过这几页条款后，认为有违背《担保法》和《民法典》的条款。《担保法》第24条规定，变更主合同主要条款的，应当取得保证人书面同意，否则保证人不再承担保证责任。《民法典》规定，主合同无效，从合同（担保合同）也无效。蒙银银行的贷款合同中却做了与《担保法》、《民法典》相违背的规定。
而且，据联保借款小组成员闫某凯、赵某说，他俩并没有花这笔贷款，只是把户口借给真正的贷款人了。而且，贷款的用途也不是当初的用于种地。这种情况的出现，说明蒙银银行的贷前、贷中、贷后审查形同虚设，对于防范风险不起作用。
专业人士提到，银行这些做法完全不符合“农户联保贷款”产品设计初衷，这款产品的原理是通过村民熟人网络进行信用担保，联保小组成员互为借款人和担保人，这类惠农贷款对于联保小组每户的贷款金额和用途，都是有严格限定的，以保证资金安全。但蒙银银行通过增加额外的担保人，给高风险用户贷款，把风险转嫁给担保人，出现问题自己不承担责任，却可以实现无风险赚利息。这种做法危害极大，相当于变相鼓励给高风险人群放贷。专业人士认为，惠农贷款产品已经在地方上发生异化，会给地方金融埋雷，人为制造社会矛盾，需要引起警觉。
于是我通过家人的帮助，让他们联系一些财经媒体进行报道，媒体都觉得这是一个很有意义的话题，希望多寻找到一些和我类似的真实案例。于是我把我的贷款担保经历写下来，希望他们刊载我的遭遇，寻找和我境遇类似的担保人，以便使更多的媒体来关注惠农贷款、“农户联保贷款”在地方上的异化，在解决我看病和生活的难处之余，让和我有着类似遭遇的担保人能够早日脱离苦海，得到帮助，让我们的生活回归正常。如果你有亲朋好友，有类似的遭遇，欢迎在公众号后台留言：担保，并留下联系方式。
