这个话题由来已久，很复杂，正好有雪友提问，我就回复在这里

中国的父母啊，我都不知道说啥了，大部分人都这么想！
保单中60%是卖给儿童的！
中国有一句古话：皮之不在，毛之焉附？

谁是孩子健康成长的保护神？不是保险单，别听业务员给你们瞎忽悠，是父母！

试想，如果父母不在了，是给孩子的保险来照顾孩子的未来吗？

这几样东西可以作为孩子成长的财务保障：
1、父母如果遇到意外，发生残疾或身故的不幸，有意外残疾或者意外身故的保险金给孩子。
2、如果父母因为发生重大疾病的风险，不至于让全家的经济状况一落千丈，甚至雪上加霜，这就要有足够的重大疾病保险金。
3、如果父母因病住院或因为意外伤害进行医疗救治，那么需要有意外伤害医疗保险和住院医疗保险来减少医疗开支。
4、如果父母不幸离世，有身故保险金来给孩子财务保障。
5、如果父母在儿童教育金类保险的缴费期内罹患重疾或不幸离世，那么需要父母为孩子保单投保人，且保单内含有重疾豁免或身故豁免责任，那么保单不需要再交费，而孩子的保单一直有效。

辣么，请问，如上这些您都有么？

投保原则是：
1、先家长，后儿童。家长保障充分后，才考虑儿童保险产品。
2、儿童需要购买的保险种类：
1）、一老一小保险
2）、学平险
3）、儿童意外伤害和意外伤害医疗保险
4）、儿童重疾保险，别买那些乱七八糟的重疾，泰康的儿童重疾只需要200元一年，保额10万元，儿童的最高保额就是10万元，不能再高。
5）、熊孩子险：一类财产保险，如果孩子把投保的财务弄坏了，赔付财务的损失。
6）、如果家长的保单也充分了，孩子的基础保险也有了，那么可以考虑儿童的教育金类型产品

教育金类型产品什么类型的好呢？
定期两全（分红型），最好在孩子30岁之前，保单能终止的，产品不要快速返还生存金或年金的产品，最好就是储蓄型，到了孩子一定年龄就能给付生存金的产品，专款专用。
别听很多终身保险产品的业务员忽悠你，什么保障孩子养老啊，连养老金都准备了，作为家长，我们的养老还没谱呢，你考虑什么孩子啊！
so：孩子的养老金类型产品，不予考虑！

辣么，万能、投连类型产品要不要考虑呢？
如果你没有投资的基础，理财的知识，那么最好不考虑。

给孩子买教育金类型的产品到底值不值？
别去算什么收益率，先回答我三个问题：
你自己能很好的控制自己不乱花钱么？
你自己会投资理财么？
你的投资理财每年收益能超过5%么？

如果这三个问题的答案都是肯定的，辣么，你可以不买教育金类型保险。
如果这三个问题的答案大部分都是否定的，辣么，在你前述保险都买充分的条件下，可以购买。

下一个问题，父母的保单受益人写谁？
疾病类保险金受益人肯定是父母本人
辣么，身故类保险金的受益人是谁？
孩子？你能确保孩子会合理善用这笔钱吗？
配偶？你能确保这笔钱配偶不乱用么？
父母？万一父母过世，钱财就会成为遗产，按照遗产继承顺序来分配

辣么？给谁？
答案：父母+配偶+遗嘱并公证，如果金额较大，还可以附带私人信托管理+律师管理

当然，说起来还有很多的细节，怎么选，怎么买，买什么，额度怎么确定，财务怎么安排，买多少合适？

那个就太复杂和细节，需要根据不同家庭的情况单独分析，单独提供方案。跟收入、支出、负债、理财习惯、未来安排、家庭成员结构和关系等匹配。

所以真正好的保险专业人士，不会随便给你推荐个什么保险产品，因为不是每个产品都符合所有人的情况和需要的。