聊了那么多关于投资的事，但是有个事很重要却未曾提起——保险
假如在个人或家庭遇到突发意外时，而事先没有配置保险，就会造成不得不在股票低估时割肉套现
这个问题很严重，但是保险又是个复杂的玩意儿，今儿，来给你们扫盲一下
配置什么类型保险？
保险，最重要的是保障的功能，在发生意外时，能及时的补充保险费，以防家庭的大额财务支出。
至于现在保险的其他五花八门的功能，比如，用于未来子女教育或养老功能的年金险、倾向于理财功能的理财型寿险
就要看个人需要了，重要程度必须放在保障之后。
所有的保险分两大类：人身保险、财产保险。
我们这里主要讲人身保险，人会遇到三种意外风险分别是：意外风险、疾病风险、死亡风险；
对应的保险分别为：意外险、健康险、寿险。
下面，根据人生的不同阶段，讲讲分别需要配置什么保险。
一、幼儿期：
这个时期主要指从出生到出社会，还未参加工作之前的这一时段，一般是 0~18 岁，也就是从出生到高中毕业这个期间，大学生现在很多会做兼职赚钱了
为什么用有没有经济收入做为划分呢？
这就要回到本质上来讲，保险保的是意外财务支出，所以每个人对家庭承担的经济责任不同，就需要配置不同的保险。
幼儿期这个时期，还没有经济收入，因此，假如遭遇意外，因他而造成的财务损失主要就是医疗费用
所以，幼儿期，主要配置健康险，意外险，不配置寿险
二、单身期：
这个时期也还不用承担家庭的经济责任，对于幼儿期来讲，有两大方面的变化
第一，自己有经济收入，第二，父母开始年老。
因此，在这个时期假如遭遇意外，所要承担的财务风险
除了自己的医疗费用，还有赡养父母的后续费用，因此，单身期，主要配置健康险、意外险，根据收入情况适当配置寿险。
三、家庭期：
这个时期最主要的变化是，有了小孩子，上有老下有小，需要配置的保险
就需要齐全，但是有个好处是，婚后如果夫妻双方都有工作，可以根据收入的比例，来分别承担财务风险。
这个时期如果遭遇意外，相比单身期而言，除了自己的医疗费用和赡养老人之外，还有子女抚养及教育费用
因此，家庭期，尽量配齐三大类保险。
四、退休期：
这个时期，如果遭遇意外时，除了自己的医疗费用之外，已经不用承担子女的相关费用。
在责任方面很像幼儿期，也就是主要关心两个，意外险和健康险
但是关键在于年老时病发率高，所以健康险基本上买不到了，假如年龄还够得着防癌险，就可以配一点。
这个时期，主要配置意外险，如果条件够配置防癌险就加上。
以上按人生的不同阶段，分别侧重配置什么保险的说明，但是不能生搬硬套
必须回到本质上——如果发生意外时，造成的财务费用。
例如，一直单身到四五十岁的，没事配个子女教育险干么用？
例如，不会赚钱的没承担家庭责任的酒鬼老公，给他配置保险时就可以不用考虑抚养子女、赡养老人的财务费用，减轻一点保费等等
必须回到本质上看问题。
配置多少保额合适？
其实也是回到同一个本质上的，那就是，所要转移财务风险的财务费用总额有多少。
比如，一家三口的家庭，主要赚钱的是老公，那给老公配置保险时，所要考虑的保额计算分别是：
如果发生疾病或意外伤残：医疗费用+生活费用+赡养老人费用+抚养子女费用等；
如果死亡：相比上面的情况少了一项医疗费用。
因此，就把这些费用加起来，我这里只是非常笼统的举一下例子：
医疗费用：一般按 50W；
康复费用：如果有的话；
生活费用：10 年里所承当的家庭费用，这里的 10 年也是大概的，根据自己家庭的情况来；
赡养老人：假如一个月 500 元/人，那双方父母 2000 元，一年 2.4W，预算个 10 年就是 24W；
抚养子女：还需要承当多少年的教育费用加总起来，根据自己家庭实际的情况来，几个小孩子分别都算好加总。
然后把所要承当的这一切财务费用加总，就是这个人所要配置保险的保额了
但是我们需要配置三个保险，因此，有一些是共用保额的，比如重疾和医疗险保额互为补充，寿险和意外险保额互为补充
以确保覆盖发生伤残、疾病、死亡时所对应的财务费用风险。
再说一次，一定是根据自己家庭的情况来，比如，家里还有房贷或者个人
借款，也要加进去，如果手上有个存款几十万的，也要扣掉。
配置多少保费合适？
比如定期还是终身，保终身的保费比定期的贵。
比如重疾险的单次还是多次赔付，多次赔付会比单次赔付的保费要贵。
比如纯消费型还是返还型，返还型会比消费型的保费要贵。
大家根据自己的收入情况，一般是按年收入的 10%来算保费，只是一个大概，根据家庭情况来算的。
比如年收入几百万，就没必要配置几十万保险的，如果有，也是其他用途，比如财产传承、资产配置。
就讲到这里，为了我们可以放心的投资，大家可以考虑保险先配起来
把最重要的保障先配好，其他需求根据自己的经济情况放后适当配置
如果找不到上哪买保险或不知道具体挑哪款的，可以来找我，帮你找个保险经纪人
这里说一下，大家买保险时，尽量找保险经纪人，而不是保险代理人
差别在于，代理人只卖他家的保险产品，经纪人是从市面上所有的保险挑适合你的保险产品。
一个是站在保险公司的角度，一个是站在投保客户的角度。
我们下期再见