本港沿用超过40年的银行三级制监管模式或将改变，金管局最近就此进行检讨，昨日发出咨询文件，建议三级制简化为二级制。
文件为最低级别的「接受存款公司」设立5年过渡期，以便升格为「第二级别机构」（有限制牌照银行）或「第一级别机构」（持牌银行）。
这意味着第三级别机构的最低资本要求，由原本的2500万元，提升至最少1亿元（第二级别最低要求）。
金管局称，随着制度改革，该些机构的财政状况会因而加强，有利于维持香港银行体系稳定。有关咨询昨日展开，于今年9月25日结束。
金管提咨询 5年过渡期升格
所谓三级制，第一至第三级分别为「持牌银行」、「有限制牌照银行」及「接受存款公司」，存款金额和年期、业务以至资本皆有特定要求。
例如汇丰、中银及8间虚拟银行等，均属第一级别的「持牌银行」；「有限制牌照银行」则主要从事商人银行及资本市场活动业务，如投行等。
至于「接受存款公司」级别最低，从事私人消费信贷、商业贷款及证券等多种专门业务，持牌人包括大众财务和周氏兄弟财务等。
「接受存款公司」营运限制较多，例如只可接受10万元或以上，最初存款期起码3个月的存款。
对于今次检讨兼提出改革，金管局总裁余伟文表示，目标是简化香港银行体系结构，激活「接受存款公司」类别，增加其在经营业务和满足客户需要方面的灵活度和效率。
金管局副总裁阮国恒在《汇思》指出，简化分级制度不但更合乎现实情况，对相应的风险作适切监管，更能提高监管效率和效果。
「接受存款公司」和「有限制牌照银行」的数目，由1993年近200间，降至现时27间，当中「接受存款公司」只余12间，2009年以来未再有新申请者加入，12间机构占市场整体存款额不足0.1%，相信推行上述建议，普遍市民未必察觉到转变。
「有限制银行」可申入RTGS
据文件所示，过去十多年，市场对加入「接受存款公司」行业缺乏兴趣，可能是3个月存款期的要求缺乏灵活性，未能满足客户需求所致。
现有的相关机构，大部分有超过1亿元资本，同时可把保留盈余资本化或动用母公司资源增加股本，认为5年过渡期适合，形容「似乎不会构成不能逾越的障碍」。
有银行业界人士提到，香港银行业盈利表现稳健，多间「接受存款公司」已有既定商业模式，资本要求由2500万元提升至1亿元不会成为大障碍，除非个别机构基于近年疫情限制而盈利受压，母公司变得意兴阑珊而不愿额外投放资本，才考虑放弃牌照。
由第三级提升至第二级的牌照，机构接收每笔存款下限，会由10万元升至50万元，金管局提到，「接受存款公司」存款结余低于50万元的客户数目及相关存款金额，占各公司客户存款总额的比例不足5%，相信影响有限。
此外，金管局亦提出其他改革建议，包括持牌银行必须加入即时支付结算系统（RTGS），未来建议容许所有第二级别机构申请使用。
除持牌银行外，其他机构（第二及三级）并非存保计划成员，有市场人士倡扩大范围至第二级别机构，料有助提升保障，但不排除令其营运成本增加，存保会已作检讨，将适时公布结果。