前言
这是小编第一次发雪球文章，新“坑”系列--手把手教投资系列。在这个系列里。小编将帮助大家了解如何分析自身的财务状况和如何选择和利用投资工具进行投资理财，希望通过该系列能让更多的朋友了解和实现自己的目标。希望大家支持和喜欢。
正确的投资理财观念
很多人说起投资理财，其实概念上是相当模糊的，认为投资或者理财就是赚钱，这是一种最主要的认识误区。对于我们来说，要做的第一件事情，就是树立正确的投资理财观念。
一．定义
1. 理财是管理一生的财富，而不只是解决燃眉之急的金钱问题，一个可持续循环的过程。
2. 理财是现金流的管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入，因此不管是否有钱，每一个人都需要理财来确保自身的现金流。
3. 理财也涵盖了风险管理。很多人投资理财只看回报率，这是一种错误的观念。因为未来具有很多不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险），所以我们要学会管控和了解风险。
4. 有些人认为投资理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。其实，这只是说对了投资理财的一个方面，投资理财还有一个很重要的方面就是，遇到困难问题的时候，因为有提前的准备，所以可以少花钱甚至不花钱。这就需要进行一个综合的，全面的，整体的，个性化的，专业的，动态的，长期的分析和计划。
5. 理财的三个要素：风险、收益率和流动性。我们不能脱离这三个要素的影响，这三个要素相互制约，并不存在收益率高，风险很低，流动性又很好的投资，我们要做的是根据自身情况来平衡这三个要素的影响。
二．投资理财的正确步骤
1. 回顾自己的资产状况，知道有多少财可以理。
2. 设定目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
3. 了解自己的风险偏好及做好风险管控。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设和进行孤注一掷的投资，比如说很多朋友把全部或者大部分资金放在股票市场及房地产市场，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围，一旦出现波动，后果不堪设想。
4. 资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
科学的个人和家庭财务结构--理财金字塔
在了解了正确的观念和步骤之后，我们来看看大家的财务结构是不是健康的。美国有位知名的心理学 家马斯洛先生提出过著名的人的需求层次理论。在他的理论体系里，人的需求从低到高，依次是生理需要、安全、爱与归属、被尊重和自我实现的需要。将这一理论应运用经济学，尤其是个人及家庭理财就演绎出“理财金字塔”理论。并不是说金字塔的每一层对应需求理论的层面，而是说根据风险、收益等等各方面来构建金字塔。
不同人分的金字塔级数不一样，这里我们可以看到我们大致可以将金字塔分为这样五个层级。
一．现金流
一定时期的现金和现金等价物的流入和流出。对个人财务来讲，浅显的来理解，既是在某一时间段内可以立刻拿出来使用的现金，以应对突然的支出增加。不同人对于现金流的需求不一，不过一般情况下对于个人而言，有3-6个月的月薪做准备已经算比较足够的了。大家对于随时能拿出来的钱一般存放在哪里呢？主要是持有现金，银行活期存款，以及放在像支付宝这样的货币基金里。
二．保障
有了能随时拿出来应急的钱以后，再往上就是做好对于不可见风险的准备。所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，我们并不知道意外和疾病何时发生。但是，我们可以做到尽量消除或者降低这些不可控风险给我们带来的伤害。这时候就需要用到诸如重大疾病保险，医疗保险，人寿保险，意外保险等等这样的一些保险来帮我们做好风险的转移。防止因为意外的出现突然要用一大笔钱的时候，给自己和家庭带来沉重的负担。
三．保值增值
做好了对自己和家庭的保障以后，就要考虑给自己的资产进行一定的增收了，但是在这一部分要做的是一些波动较小的稳健收益。这一层是投资理财的基石，保障自己有较为稳定的收益，以应对自己的一些目标及像养老，子女教育这样的可预见未来支出。这一部分主要是一些固定收益产品（比如说小编这边的保本保收益产品）以及基金定投、债券等等。
四．投资
有了稳定的收益以后，我们就可以追求一些有波动，但是有更高收益的投资手段。在这一部分投入的资金并不多，在承担一定风险的情况下来获取潜在的更多的收益。这一层的投资渠道比较进取，比如说股票、基金等等。
五．衍生品
在有了保障以及拥有了稳健和进取的投资手段以后，再往上金字塔尖就是一些风险相对很大的投资手段了，这就是为什么要把它单独列出来的原因。这一层因为风险较大，故而对于一般人来讲，不建议投入过多资金。期权期货、黄金、房地产主要集中在这一层。
理财金子塔的比重
学习了理财金子塔，我们就来看看对于个人和家庭来讲，都怎么在金字塔里面进行分配。对于很多内地的朋友而言，由于没有合理的调整和分配资金结构而导致的悲剧屡见不鲜。
当然这是比较严重的情况，大部分人去不到这么严重的状况。但是对于大部分国内的朋友来说，他们的金子塔是这样的：
一种倒金字塔结构，将大量的资金用于房地产和国内股票市场等等。对于这样的结构而言，预防风险和突发状况能力过差。投资理财首先要管理的是风险而不是首先追求回报。
那么一般常见的正确比例又是多少呢？因为金字塔顶部的第五层风险相对来说很高并不建议过多投入，故而我们将部分第五层的内容加入第四层来讲，第一层暂时不讲，等最后再说。然后我们来看看这些层次的比例关系。
一般来讲在保险支出上，一般安排年收入的10%-20%。而在基金股票上的安排以30%-40%为宜，这其中基金又占据了主要部分。剩下的40%左右部分主要分配在固定收益的产品中。这是一种比较常见的分配方式。
但是并不是每个人都是适合这样的分配比重，因为不同人需求是不一样的。有些进取一点的，风险偏好的朋友就可以稍微再在基金股票中配比多一点，但也不建议总比例超过50%。有些更稳健的朋友则可以更偏重于固收类产品和保险。具体比例就需要因人而异了。
对于个人的财务结构，相信读了我文章的朋友已经稍微有所了解，那么接下来我将继续进行“手把手教投资系列”，我将从金字塔下层的各类产品讲起，一步步讲到上层。欢迎大家关注和转发。下期我们将迎来系列第二篇--什么是重大疾病保险，如何选择重大疾病保险。