这里分开两个问题来说1.营收减少，主要原因是存量贷款利息下降，造成净息差下降，形成营收下降，而不是银行做的生意少了，这里最好是关注总资产，只要在扩张，就不是缩表。2.利润有增长，银行可以调节利润的项目太多了，那主要就讲几个，一个信用减值准备，只要减值减少了，利润就上来了，也是银行调节的大头。二个前几年环境好时已超额拨备了，这个其实在2020年招行股东大会就说过，当时招行加大拨备就是为了应对未来几年的大环境不好，所以现在把之前拨备的拿出来用，三个支出成本下降，这确实有意为之，当然也是各行各业为了过冬的手段。以上三个就是营收下降，但银行利润还能增长的大头。