面对大行业务下沉，农商银行如何重塑优势、突破重围？江苏沭阳农商银行坚持稳中求进，坚守金融本源，在深入支农支小、深耕普惠金融方面走出一条高质量发展之路。
沈珠谊
近年来，大型商业银行加快将金融服务的触角伸向乡镇和社区，加强普惠小微业务拓展，以农商银行为主体的中小银行受到一定程度“挤压”。面对大行业务下沉，农商银行如何重塑优势、突破重围？江苏沭阳农商银行坚持稳中求进，坚守金融本源，在深入支农支小、深耕普惠金融方面走出一条高质量发展之路。
近年来，具备相对竞争优势的大型商业银行向普惠小微贷款市场加速下沉，一定程度上增加了资金供给、降低了企业融资成本，但大大挤压了农商银行的市场空间。面对不利局面，沭阳农商银行积极应对，发挥自身优势，努力补齐短板，在日益复杂严峻的环境中保持了良好的经营发展态势。
坚持向下扎根，做“离大地最近的百姓银行”
坚守金融的政治性，始终把贯彻落实国家金融方针作为头等大事，坚持做小做散，专注主责主业，将全部的资金资源优化配置到县域之内。坚持主动下沉，面对各类金融机构加速下沉形成的激烈竞争形势，向下走、再下沉，向实里走、向深处走，将其他金融机构服务不到、支持不了的一般农户、脱贫农户、留守人员以及新市民等群体纳入支持范围，提供同等质量的产品与服务。疫情期间做到不抽贷、不压贷、不断贷，累计让利2.02亿元。
坚持向面延伸，做覆盖更广的普惠银行
坚守金融初心使命，立足于消灭金融服务薄弱区域，持续推动老网点改造、新网点建设、金融服务站设立，顺应城区东扩南移建设规划，优化城区现有网点布局架构，建成南部新城第一家银行网点，在解决市民金融需求、丰富城市内涵、助力新城建设等方面发挥积极作用。顺应农村支付体系建设要求，建成“村村通”标准化金融服务站点372个，同时为每个站点配置自主研发的“惠农通”码牌，实现金融服务一站办理、一次办好。2021至2023年信贷客户数连续突破10万户、11万户、12万户。同时，组建“阳光服务”志愿服务队，常态推进服务下沉，持续做好行动不便客户的金融支持，以一揽子服务全面解决客户的“急难愁盼”，让客户“一次都不用跑”。
坚持向前拓展，做服务更优的贴心银行
坚持金融的普惠性，深入推进金融创新、产品升级、服务转型，努力提升金融可得性、便利性和体验性。与时俱进推动网点转型，全面上线无纸化系统、配置智能化机具、推进自助化业务，实施机器替人、人机结合。持续引导柜员转岗为客户经理、大堂经理，提升厅堂和外拓人员占比，实现减柜不减人员、减柜员不减服务的效果。实施阳光信贷数字化改造，支持线上优先、线下衔接、线上与线下融合的服务机制，将服务柜台设到客户身边，提供“零距离”服务。“数字阳光信贷”项目获评全省农商银行2022年度信贷模式转型优秀项目第一名，并连续五年获此殊荣。
坚持向实推进，做质态更好的本土银行
在风险偏好上做稳，将支农支小纳入战略规划和工作计划，优化绩效考核，强化尽职免责，通过完善授信检验规则、建立负面清单、做好退出管理以及按月认定逾期贷款责任，倒逼审慎合规经营，将不良率稳定在1%以下，保持涉农、小微、绿色信贷稳步增长。在经营结构上做优，将降本增效的要求落实到各单位、各阶段，注重低成本资金揽存，保持活期存款占比在全省领先，有力控制付息率在合理水平。在合规经营上做实，一体推进合规银行、廉洁银行建设，建立完善教育培训、合规考试、制度梳理、行为排查、投诉分析、问题整改、责任倒查等工作机制；高度聚焦风险和违规多发、易发领域，捕捉苗头、抓早抓小、防患未然，织牢风险防线，推动作风转变，保持政令畅通、风清气正良好生态。
坚持向外拓展，做自立自强的效益银行
增收节支，增强经营效益可得性。一是向资产负债综合管理要效益。通过改善资产负债结构增加效益，把金融市场业务作为业务创新点和利润增长点，强化资金统筹能力，优化资产配置结构，提高资金使用效率。二是向精细化管理要效益。加快建立全面成本管理体系，推行财务集中管理。实现财务管理由靠人控制向靠流程控制转变。引进经济资本管理，促进管理更加精细化。开展经济资本优化竞赛活动并建立相应的奖惩机制，在全行上下形成人人关心经济资本的氛围。三是向控制风险要效益。作为商业银行，核心问题只有两个：盈利和防范风险。防范风险虽未增加收入，但节约支出同样是增加效益；风险控制以业务发展为目的，业务发展以风险控制为前提。
发挥优势，提升县域市场竞争力。一是切实抓好网点转型，形成差异化、特色化、专业化服务体系。建立起与当地经济发展相适应，与风险管理能力相匹配的精细化管理体制。通过优化内部流程，夯实内控基础等有效举措，练好内功，补足短板，转变粗放式管理模式，探索内涵式发展路径。二是围绕“以客户为中心”，为客户提供全方位服务。从管理层到普通工作人员，要像“河长制”那样落实责任。三是充分发挥客户经理作用。建立专职客户经理团队，并确定客户经理以管户、利润、专业营销服务为目标的考核模式，增加客户的黏性和忠诚度。
取长补短，借船出海，在竞争中争取主动。一是向大行学习。学习大行对形势分析的预见性和政策制定的超前性，学习大行依靠金融科技进行理念的重构、逻辑的重构、流程的重构，学习大行研究开发的新产品，再结合本地区、本单位实际进行二次开发、嫁接，学习大行的内部管理方法、手段和措施，提高集约化水平和风险防范的能力。二是加强与大行合作。利用网点地缘、人缘、亲缘的优势开展与大行合作。三是开办国际业务。国际业务是一项高收益的业务，除存贷款利差以外，还有汇兑损益等许多中间业务收益。
（作者系江苏沭阳农商银行纪委书记、监事长）