王 剑国信证券股份有限公司经济研究所
林靖澄 贵州大学经济学院
支付，作为经济金融的基础，是优化营商环境、便利人民群众日常生活的重要环节。近年来，我国移动支付蓬勃发展，在餐饮、医疗、出行等多个民生领域中得到广泛应用，截至2024年2月，我国移动支付普及率已达86%，处于国际领先水准。深入融入日常生活的移动支付降低了交易成本，提高了交易效率，使金融更具普惠性。但支付数字化快速发展，带来“支付鸿沟”，减少了支付服务对特定人群的包容性。
切实聚焦老年客户、外籍来华人员支付不便等痛点难点问题，使支付更加便捷，是实现金融惠民的关键之举。而优化支付服务作为一项兼具长期性和系统性的工程，离不开各方主体的共同努力。2024年3月7日，国务院发布了《关于进一步优化支付服务 提升支付便利性的意见》（下文简称《意见》），为支付行业如何进一步提高支付便利性提供了重要指引。卡组织、银行、支付机构作为支付行业的重要主体，是打造便捷支付新生态的重要力量，需要积极优化支付服务路线图，完善适老化服务，做好便利化服务安排，推动移动支付、银行卡、现金等多种支付方式共存共生，协同发展。
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中国银联深度发挥卡组织平台枢纽作用
卡组织作为支付标准和规范的制定者，在推动支付服务便利化、打造多元化支付体系中扮演着重要角色。身为全球三大卡组织之一的中国银联作为我国重要金融基础设施，拥有庞大的线上线下支付系统网络和支付技术手段，至今已于81个国家和地区累计发行超过2.3亿张银联卡。
中国银联于2024年3月14日启动了优化支付服务项目“锦绣行动2024”，采用“30+X”的模式，以全域、全场景和全解决方案为目标，联合产业各方统筹推进。在该模式下，银联将投入30亿资金用于改善全国重点城市的支付服务，涵盖八大类高频支付场景，包括“食、住、行、游、娱、学、医、购”。为向境外人士宣传“锦绣行动2024”带来的便捷支付服务，中国银联在浙江、上海、深圳和OTA、航空公司等地推出了主题营销活动，涵盖商户超过十万家。目前，银联超过250万家的收单商户已全部开通外卡受理功能，场景V/M等外卡受理覆盖率接近50%。
坚持互联互通的支付原则，秉持良好的开放合作理念是打造便捷支付生态的基础。为弥合境内外支付习惯差异，中国银联联合国内外清算机构、支付机构，达成多项支付服务项目成果。“锦绣行动2024”发布会当天，银联和中旅集团、携程金服达成合作协议，以支付行业、文旅行业跨界合作的方式，打造接与非接、卡码兼容的支付解决方案，为外籍来华人士提供更加便捷的跨境支付服务。另一方面，中国银联还在国内外多个地区取得了多项合作业务成果，包括在菲律宾、巴基斯坦和澳大利亚三个地区达成新的发卡协议，计划增发300万张银联卡；与泰国、韩国等地区的发卡机构达成合作，将有超过20家发卡机构为银联持卡人的在华支付提供消费返现；在香港、新加坡、越南等地区的十余款主流钱包中新增二维码支付方案，预计覆盖超过6000万潜在客户；与美团、京东、拼多多等10余家本土线上线下商户达成合作，对境外的银联支付产品提供支付支持。
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各大银行全面优化支付服务场景
银行作为金融系统的支柱主体，直接影响银行卡受理环境和支付环境，在充分发挥金融为民普适性、提升支付服务便利性方面具有重要作用。自2024年3月7日《意见》出台以来，我国多家银行持续优化支付服务场景，从优化外卡受理环境、完善适老化服务等方面推动多种支付方式并行发展。
（一）优化外卡受理环境
目前，国内主要银行陆续推出相应的支付服务。
针对外籍来华人员，工商银行优化了外卡受理体系和移动支付体系，并在筑牢现金兜底的基础上推出外卡内绑业务，首创跨境电商线上外卡收单业务，深入建设GBC+商户的合作体系，创新“入境卡码通”等产品，打造了更多便利支付服务点。
农业银行为简化对外籍来华人士、老年客户的支付业务流程，在线下网点配备了多种无障碍设施，方便客户在国内网点开立人民币结算账户。另一方面，农业银行强化了对人民币和外币现钞的供应管理，多地ATM均支持境外卡支取人民币现钞，网点范围内也投放了面向外籍人士的支付业务办理指南。
中国银行稳妥实施账户分类分级管理策略，在网点开拓了零钱包兑换绿色通道，通过“中银智慧付”为有接待外籍来华人士需求的商户提供外卡收单服务。2024年以来，广东中行累计外卡收单交易额同比增长215.71%。
为持续提升涉外服务，交通银行的现金自助类设备均受理外卡取现，并在北上深等15个重点区域推出了零钱包服务，交通银行开通外卡收单业务的商户也实现了对主要外卡组织的消费覆盖。
（二）完善优化适老化服务
工商银行围绕账户安全保障、适老尊享权益等六大板块建立了“工银爱相伴”服务体系，依托1.5万家工行驿站，优化线下网点对老年客户的服务引导，适应其支付习惯推出了定制化额度零钱包服务，打造了手机银行“幸福生活版（老年版）”，并推出“子女帮忙注册”“老年客户使用子女亲情卡支付”等服务。安全保障方面，工商银行依托自研平台“融安e信”，利用大数据技术实现智能化识别安全隐患，通过全方位的金融安全锁保障老年客户的资金安全。
为使老年客户享受更为便捷的支付服务，农业银行完成了手机银行和自助设备的大字化改造；中国银行组织开展了“敬老服务模范网点达标认定专项行动”，从现金柜台、残钞兑换、反假宣传等多个方面为老年客户支付提供便利。
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非银支付机构助力提升支付服务包容性
《意见》指出，非银支付机构要进一步优化开户流程，对账户进行分级管理，提升账户的服务水平。我国以支付宝、微信、云闪付等为代表的重要非银支付平台，在创新支付方式、降低支付成本、拓宽支付渠道、普及数字化支付等方面发挥着重要作用。
绑卡支付方面，人民银行出台政策指导支付宝、财付通等平台简化身份验证安排，并严格要求其落实《个人信息保护法》的相关规定以保护个人信息安全。目前，财付通通过分层核验方案，实现了外籍来华人员无需提交完整身份信息便可绑定外卡，在额度范围内试用支付服务。
适老化服务方面，支付宝先后推出了“长辈模式”“医保亲情账户”“暖洋洋客户热线”等服务，并联合各地政府部门发起蓝马甲助老项目，为老年客户在生活保障、养老、医疗等多个方面提供便捷的支付服务。财付通以“关怀模式”“银龄守护卡”智能小手机便捷支付、“长辈无忧专线”等新模式为老年客户提供支付服务。为使老年客户也能享受到数字支付时代带来的红利，银联针对老年客户“看不清字体”“难以理解手机功能”“界面复杂”等问题，在做好银行卡受理等服务的基础上，创新推出了“云闪付关爱版”，涵盖了充值缴费、电子社保卡、电子医保卡、出行等多个老年客户常用的服务场景。
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打造便捷支付新生态
目前，在卡组织、银行、非银支付机构等各类市场主体的努力下，更加多元化、更具便捷性的支付服务生态体系建设已经取得一定成效。未来，继续全面贯彻《意见》的指导精神，继续坚持目标导向和问题导向，聚焦支付服务的痛点难点问题，加强跨卡组织、银行、非银支付机构的合作机制，确保各方服务互联互通，建立完善移动支付、刷卡支付和现金支付并存的多元化支付服务体系，有效满足老年客户、外籍来华人士等众多主体的支付服务需求。与此同时，要加强监管并大力宣传支付服务的相关措施，确保支付系统安全稳定运行，推动支付行业优质健康发展。
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